משכנתא לפושטי רגל – זה רק מרטין בוקסדורף: האיש עם 15 שנות ניסיון

שמי מרטין בוקסדורף. ב-15 השנים האחרונות אני מטפל בכל סוגי משכנתאות לפושטי רגל.

אני חייב להגיד, משכנתא לפושטי רגל היא דבר מורכב, היות והביטוי הוא מאוד מטעה. יש אנשים שמבחינתם ההגדרה של פושטי רגל היא אנשים שעכשיו נמצאים בהליך פשיטת רגל. מצד שני, יש כאלו שמשתמשים בביטוי פושטי רגל, רק אחרי שקיבלו הפטר.

למה בעצם רק שנה אחרי פשיטת רגל?

תראו, ברגע שאדם מקבל הפטר והנייר אצלו ביד, הוא מניח שזהו, הכול נגמר. אבל המציאות היא שעוברים עוד 6-12 חודשים עד שקורה כל התהליך מאחורי הקלעים. הכסף נכנס לקופה, משם מועבר לנושים והנושים מצידם צריכים לדווח לבנק ישראל שהחוב נמחק.

אני לא מתכוון לנושים הפרטיים, אלא בנקים ותאגידים כספיים. אבל כל עוד הם לא מדווחים לבנק ישראל שהחוב נמחק, הוא למעשה ממשיך להיות קיים. כך שבדרך כלל צריך שנה כדי שכל החובות יימחקו בצורה תקינה מדוחות ה-BDI.

מה היית לפני הפשר ומה אתה היום?

חלק גדול מלקבל משכנתא לפושטי רגל הוא להבין האם האדם הזה עשה שינוי מאז שנכנס לפשיטת רגל.  המהלך הקלאסי שמצליח הכי הרבה בבנקים הוא אדם שהיה לו עסק כל שהוא, הוא הגיע לפשיטת רגל, סגר את העסק, הבין את את מה שעשה לא נכון והחליט שמכאן הוא לא רוצה יותר לנהל עסקים.

האדם הזה התחיל להיות שכיר, הוא יציב במקום העבודה שלו, צבר וותק כבר במקום העבודה, הוא מנהל חשבון בנק תקין, מפקיד את המשכורת בצורה מסודרת, יש לו תוכניות חיסכון (לאו דווקא גדולות) והמילה הכי חשובה כאן היא יציבות.

מה הכוונה יציבות:

אדם שעבר פשיטת רגל, הוא אדם שעשה את הדבר הכי “נורא” שיכול להיות מבחינה פיננסית, לכן כאשר ניגשים לבקש משכנתא אחרי פשיטת רגל – חייבים להדגיש את התכונה הכי חשובה, זאת שעומדת בניגוד גמור לפשיטת רגל – יציבות.

אני אסביר עוד מעט איזה בדיקות מראות על יציבות, אבל בגדול: חשבון מסודר, ללא שום החזרות בחשבון, הוראות קבע וצ’קים שיורדים בזמן, פשוט התנהלות תקינה לחלוטין, כמו כל אדם סביר.

איזה בנקים שרופים:

בדרך כלל אדם שעבר פשיטת רגל, הסתבך בדרך עם כמה בנקים. כאשר אני מתכוון הסתבך, הכוונה היא לבנקים שהייתה איתם הוצאה לפועל, עיקולים, הסדרי חוב, מחיקות חוב ולא כאלו שהיה איתם כמה צ’קים שחזרו.

תיקחו בחשבון שהבנקים שאיתם היה לכם את אחד הדברים האלו, הם כבר “על השולחן” בשבילכם ורצוי מאוד לא להתקרב אליהם.

מה קורה בדו”ח נתוני אשראי שלכם?

אם עברתם פשיטת רגל ועדיין לא הכרתם מה זה דו”ח נתוני אשראי, אז זה חמור מאוד. (כאן תוכלו לקרוא עוד על בדיקות שצריך לעשות) דו”ח נתוני אשראי זה הכלי העיקרי שצריך לעבוד איתו אחרי פשיטת רגל.

מדובר על דו”ח שמפרט כל דבר פיננסי שקרה בשנים האחרונות, החל מהוראת קבע שחזרה לפני 3 שנים ועד פשיטת רגל או הגבלה. הבעיה הגדולה ביותר של אנשים שעברו פשיטות רגל זה שהבנקים לא טורחים למחוק את החובות שנמחקו בפשיטת הרגל. כלומר, קיבלת הפטר, החובות נמחקו בפועל אבל הבנק לא טרח לדווח לבנק ישראל שהחובות באמת נמחקו. במקרים רבים, הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לוודא מול הבנקים – מחיקה מוחלטת של החוב.

להיות חלק מהמערכת הפיננסית:

אחד הדברים שמאפיינים אנשים שעברו פשיטות רגל, זה שהם ממשיכים להתנהל אחרי פשיטת הרגל – כאילו הם עדיין בהליך פשיטת הרגל.

מה הכוונה?

בעולם הפיננסי של היום אין כזה דבר שאדם מתנהל במזומן, אין כזה דבר שאדם אין לו חשבון בנק, אין כזה דבר שאדם אין לו בחשבון הוראות קבע, צ’קים, תוכנית חיסכון. זה פשוט לא קיים יותר. הדבר הראשון שבודקים אצל אדם שעבר פשיטת רגל – זה איך נראה החשבון שלו.

אם פעם היה אפשר לחיות מחוץ למערכת ולהתנהל הכול בשחור, בעולם של היום: אדם שאין לו את כל הדברים שציינתי מקודם – הוא אדם ” שלא ניתן להבין שהוא יודע לעמוד בהתחייבויות“.

כל יום מתקשרים אלי 3-5 אנשים להתייעץ. אנשים שעברו פשיטת רגל, לא משנה כמה זמן עבר מרגע ההפטר. זה יכול להיות אדם שקיבל הפטר לפני חודש ויכול להיות אדם שעבר פשיטת רגל לפני הרבה שנים.

חלקם הגדול אומרים דברים כמו: “אין לי חשבון בנק”, “אני מפקיד משכורת אצל אישתי”, “אין לי חשבון אבל אני מרוויח הרבה”, “יש לי תלושים אבל אני לא מפקיד אותם בחשבון”.

ברגע שאני שומע את המשפטים האלו, אני יודע אוטומטית שאני לא יכול לעבוד עם האנשים האלו. זה פשוט לא אפשרי. הם לא קיימים במערכת.

אז מה עושים?

אחד: לפתוח חשבון בנק על שמך

שתיים: ליצור הוראות קבע מהחשבון. חשמל, ארנונה, מים, תרומות לצדקה

שלוש: להתחיל להפקיד משכורת בצורה סופר מסודרת

ארבע: לפתוח תוכנית חיסכון (כמה שאתם יכולים להרשות לעצמכם)

חמש: להזמין דוח נתוני אשראי ולראות שכל החובות נמחקו

בלי שעשיתם את הפעולות האלו – לא סיימתם למעשה את פשיטת הרגל. אתם ממשיכים להיות פושטי רגל לנצח.

מרטין בוקסדורף – 0508116397 או [email protected]