כאשר רוכשים ביטוח עבור הדירה, רבים נוטים להתייחס בעיקר לרכיבי המבנה. ישנן סיבות רבות להטיה הזו. בראש ובראשונה, ישנו ההקשר המיידי והסיכונים הפוטנציאליים שעולים לנו בראש – כמו רעידות אדמה או שריפות. העובדה שרבים מאיתנו נרכוש את הכיסוי כחלק מביטוח המשכנתא, מהווה גם הוא גורם לכך, שכן בפתרון זה מכוסה המבנה בלבד.
עם זאת, הרכוש האמיתי – כל מה שיקר לנו באמת – נמצא דווקא בפנים. בין אם מדובר בטלוויזיה חכמה, מחשבים ניידים, תכשיטים, כלי נגינה או אוספים בעלי ערך סנטימנטלי, כל אלו הם חלק בלתי נפרד מהשווי הכללי של הבית. בדיוק לשם כך, חשוב לוודא שאנו רוכשים ביטוח דירה שיכסה גם את תכולת הבית. כאן, נסביר מדוע כה חשוב לכלול כיסוי זה.
חשוב שנבין, מרבית הסיכונים הנשקפים למבנה הדירה שלנו – משריפות וקצרים חשמליים ועד לנזקי מים – יפגעו בסבירות גבוהה גם בכל מה שנמצא בתוך הדירה. משמעות הדבר בפועל היא שגם תקרית אחת קטנה יכולה לגרור נזקים של עשרות אלפי שקלים. ברגע האמת, אנו עשויים לקבל כיסוי זעום רק על תיקון פשוט של נזקי מים בתקרה, אך לשאת בעלויות עתק של החלפת השטיחים, הריהוט והמכשירים החשמליים שניזוקו. וכמובן, ישנה העובדה שביטוח דירה הכולל מבנה בלבד לא יכסה מקרים של גניבות.
טעות נפוצה בקרב מבוטחים היא להעריך בחסר או ביתר את תכולת הדירה. בשני המקרים, ייצא שכרנו בהפסדנו. במקרה הראשון, הפיצוי יהיה חלקי ולא יספיק להחלפה של כל החפצים. במקרה השני , נשלם לאורך שנים פרמיה גבוהה מדי, שאינה באמת משקפת את גובה הכיסוי שנוכל ליהנות ממנו ביום פקודה. כדי להעריך נכון את שווי התכולה, חשוב לבצע סקירה מסודרת של כל פריט בעל ערך. הערכה כזו חייבת לכלול כל פריט בעל ערך שנוכל להעלות על דעתנו.
אם בכוונתך לרכוש ביטוח תכולה, חשוב לקחת בחשבון את הקטגוריות הבאות בתחשיב הכללי:
● מוצרי חשמל – לרבות מקרר, תנור, מכונת כביסה, מדיח, טלוויזיות, מחשבים וטאבלטים.
● רהיטים – לרבות ספות, שולחנות, כיסאות, מיטות, שידות וספריות.
● חפצי ערך – לרבות תכשיטים, כסף מזומן, שעונים, יצירות אמנות וכלי נגינה.
● ציוד אישי – לרבות בגדים, נעליים, תיקים, אביזרים, משקפיים ומוצרי קוסמטיקה יוקרתיים.
● ספרים ואוספים – במיוחד אם ישנו אוסף יקר ערך או פריטים נדירים.
חפצים חדשים נכנסים לדירה כל הזמן – ריהוט חדש, מכשירי חשמל מתקדמים, פריטים יוקרתיים שנרכשו או התקבלו במתנה. כדי לשמור על פוליסה רלוונטית, מומלץ לעדכן ביטוח דירה ובעיקר את רכיב התכולה אחת לשנה לפחות, או לאחר שיפוץ משמעותי, רילוקיישן או רכישות גדולות. ברוב המקרים הפוליסות יתייחסו לסכום הכולל של הערכת השווי – אך הביטוח צריך לייצג את המצב בפועל. לכן, אם שווי הרכוש שלך עלה – כיסוי הביטוח חייב לעלות בהתאם.
במקרה של נזק או גניבה, חברת הביטוח תדרוש הוכחות. לכן, מומלץ לתעד מראש את תכולת הבית: לצלם חדרים, לפתוח מגירות, לצרף קבלות לרכישות יקרות ולשמור הערכות שווי לתכשיטים או פריטים נדירים. חלק מהחברות אף מאפשרות לצרף קובץ מסודר של פריטים בעת רכישת הפוליסה, מה שמקל מאוד על התביעה אם תידרש.
כדאי לדעת שלא כל פריט יכוסה בביטוח תכולה רגיל. לעיתים יש תקרת פיצוי לפריט בודד (למשל עד 2,000 ש"ח), או החרגות למזומנים, מסמכים חשובים או תכשיטים שלא נשמרו בכספת. בנוסף, במקרים של הצפה – הכיסוי עשוי להיות מוגבל למספר חדרים בלבד, או שלא לכלול מחסן חיצוני או עליית גג. לכן, חשוב לקרוא את הפוליסה ולהבין מהם הגבולות – ולא להניח שכל פריט שברשותך מבוטח אוטומטית.
זהו למעשה היבט נוסף של חשיבות ברכישת ביטוח דירה הכולל כיסוי תכולה. כשאנו שוכרים דירה, למעשה אין לנו כיסוי ביטוחי כלל. גם אם הנכס לא בבעלותך, כל מה שנמצא בתוך הדירה שייך לך. רכישת ביטוח על תכולת הדירה רלוונטית לכולם ויכולה להעניק שקט נפשי יקר. בנוסף, חלק מהפוליסות כוללות אחריות צד שלישי. כלומר, כיסוי למקרה שבו נגרם נזק לשכן כתוצאה מרשלנות שלך או מתקלת תשתית בדירה. גם בהיבט זה, ביטוח הדירה יכול להיות בעל ערך גם לשוכרים.
כפי שניתן לראות כאן, ביטוח דירה אינו מסתכן רק בהגנה על ארבעת הקירות – אלא על כל מה שנמצא ביניהם. כדי להרגיש באמת בטוחים, חשוב לבחור פוליסה שכוללת גם ביטוח תכולה, ולוודא שהיא משקפת את המציאות בבית. השלב הראשון הוא פשוט: להסתכל סביב, להבין כמה ערך יש בדירה, ולוודא שיש לכך כיסוי אמיתי. רק כך נוכל לדעת שגם במקרה הכי פחות צפוי, לא נעמוד מול שוקת שבורה.
