הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית? המדריך שעושה לכם סדר בנושא

הלוואה יכולה לפגוש אותנו במקרים רבים בחיינו ובזמנים שונים. אנשים נוטלים הלוואות מסוגים שונים ולצרכים שונים. בהתאם לסוג הצורך סביר להניח שגם יהיה גובה ההלוואה והתנאים שלה.

התנאים אף יושפעו ממבקש ההלוואה, ההיסטוריה הפיננסית שלו וציון דירוג האשראי שלו. כדאי לדעת באופן כללי כי ככל שציון דירוג האשראי שלכם הוא גבוה יותר וההיסטוריה הפיננסית שלכם בשנים האחרונות תקינה מבחינת התנהלות הרי שהסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה יגדל.

כאשר באים לבקש הלוואה צריך לבדוק נתונים שונים ולבחון את הסכום הנדרש לנו באמת.

מתי אנו עשויים להזדקק להלוואה והאם באמת כדאי יהיה לקחת אותה?

אנו עשויים להזדקק להלוואה לצרכים שונים, הן פרטיים והן עסקיים. הלוואה יכולה לסייע לנו לרכישת רכב, לסגירת המינוס, למימון הלימודים, לשיפוץ הבנק/המשרד או אפילו לרכישת דירה (במקרה של משכנתא למשל). כאשר אנו באים לבחון הלוואה ראשית נרצה לבדוק האם אנו באמת צריכים אותה ואם כן מהו הסכום המדויק שאנו צריכים. צריך לזכור שנטילת הלוואה היא התחייבות וכסף שצריך להחזיר ואפילו עם ריבית. את ההלוואה פורסים לתשלומים ולאורך תקופת ההלוואה תצטרכו להחזיר סכום חודשי מסוים שצריך יהיה לעמוד בו ולוודא שאינו פוגע בחיינו. הדבר הבא שנרצה לבדוק כאשר אנו באים לבקש הלוואה תהיה ממי לקחת את ההלוואה.

אל מי נפנה כאופציה הראשונה בדרך כלל?

האופציה הראשונה שנפנה אליה בדרך כלל תהיה הבנק שלנו. הבנק שלנו מכיר אותנו ולכן אנו חושבים כי יש סיכוי גבוה יותר שהוא יעניק לנו הלוואות. תפיסה שגויה נוספת היא שהריביות בבנק נמוכות יותר מאשר הלוואה חוץ בנקאית למשל. הבנק הוא גוף עסקי ולמרות היחסים שלכם עם הבנקאי הוא לא זה שמאשר או מסרב לבקשת ההלוואה שלכם. יתרה מכך – אתם לא מעניינים את הבנק ולכן בבוא היום, במידה ותשלומים יחזרו, לא יעניין את הבנק שפיטרו אתכם מהעבודה או כל סיפור אחר שנפל עליכם והוא ידרוש שתפקידו את הכסף לחשבון. בחינת הבקשה שלכם תיעשה כמו בכל גוף אשראי שיבדוק את ציון דירוג האשראי שלכם ואת ההיסטוריה שלכם בלשכת נתונים האשראי. מה שיוביל אותנו להשאלה – האם בכלל עדיף לפנות לגוף חוץ בנקאי לבקשת ההלוואה?

האם עדיף לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

משרד האוצר אישר כבר לפני שנים לפתוח את שירות ההלוואות לגופים פיננסיים שונים. גופים אלה לא כפופים לחוקי בנק ישראל כמו הבנקים אלא מספקים הלוואות באישור משרד האוצר ובהתאם לתנאי ההלוואה שהם רוצים בגדול. מכאן שנוצרה תחרות גבוהה יותר בשוק ההלוואות ועל כן כל אדם הזקוק להלוואה, במידה ודירוג האשראי שלו יהיה טוב, יוכל לשאת במשא ומתן עם הגופים השונים על תנאי ההלוואה ולזכות בהלוואה המתאימה לו ביותר. במידה וציון דירוג האשראי נמוך הסיכוי לקבל את ההלוואה נמוך יותר. מכיוון שגם הבנק בודק את ציוני דירוג האשראי ולא מתעניין בסיפורים שלנו, הרי שיש יותר סיכוי לקבל הלוואה מחברה חוץ בנקאית שמוכנה ליטול יותר סיכונים עם לקוח כדי לזכות בלקוח נוסף.

יכול להיות שהבנק לא יאשר לנו הלוואה אך גוף חוץ בנקאי כן יאשר?

התשובה היא כן. יכול מאוד להיות שהבנק לא ירצה ליטול את הסיכון במתן הלוואה עבורכם או שקיבלתם מספיק אשראי מהבנק לטענתו והוא החליט לסגור את הברז. במקרה כזה תצטרכו לפנות לחברה המספקת הלוואה חוץ בנקאית ואולי אפילו להיעזר בחברת תיווך שתסייע לכם בנושא ומקושרת לחברות רבות המספקות שירות זה.