משכנתא לא לוקחים סתם כך מהבנק, יש לתכנן את ההלוואה, לקבל ייעוץ מקצועי ממומחים מנוסים, לבצע סקר שוק מקיף, להשוות הצעות מגופים פיננסיים שונים ועוד.
משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, עד 30 שנה, וכיום המשכנתא הממוצעת אותה לוקחים הישראלים עומדת על סכום של כ-850 אלף שקלים.
בתקופת החזרי ההלוואה דברים רבים עשויים להשתנות בחיי הלווים, בכלכלה ובשוק הנדל”ן. לכן, אין לקחת סיכונים מיותרים ומומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות אמינה ומוכרת כדי לתכנן את ההלוואה, לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות וליהנות מייצוג מקצועי מול הבנק המלווה.
אמנם, הבנקים מציעים ייעוץ משכנתאות חינמי וללא כל עלות, אך היועץ מטעם הבנק מייצג את האינטרסים של המעסיק שלו, ורק בעזרת חברת ייעוץ מקצועית ניתן לקבל שירות איכותי ומותאם אישית, כאשר היועץ הפרטי מייצג את הלקוח ושומר על האינטרסים של הלווים.
גם אם יש ידע פיננסי כדאי לקבל ייעוץ מקצועי, ומומלץ שלא לוותר על הייעוץ במצבים כמו מיחזור משכנתא, סירוב להלוואה מהבנק, משכנתא להשקעה ובנייה עצמית.
הענקת הלוואות וסירוב מצד הבנקים למשכנתאות
הבנקים וחלק מחברות הביטוח הם השחקנים הראשיים בעולם המשכנתאות, הם נתונים לפיקוח על ידי בנק ישראל, ולכל בנק יש מדיניות משלו מתי לאשר את הבקשות להלוואה לדיור. לא פעם, הבנק מסרב לבקשת הלווים מטעמים שונים כמו יכולת החזר נמוכה, הון עצמי נמוך, דירה בשווי נמוך, סיכון גבוה ועוד.
כאשר אחד הבנקים מסרב לתת אישור עקרוני למשכנתא, גם שאר הבנקים לרוב יסרבו לאשר את ההלוואה לרכישת דירה, וקשה לשנות את דעתו של הבנק.
במקרים אלו חשוב לקבל ייעוץ וייצוג מקצועי מיועץ משכנתאות מנוסה, בעזרתו ניתן לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ולשכנע את הבנק לאשר את הבקשה.
מחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא הליך הכולל פירעון של ההלוואה הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. האפשרות למחזור המשכנתא קוסמת לרבים מהלווים המעוניינים להקטין את תשלומי ההחזר ולמי שמעוניין לרכוש דירה חדשה ומרווחת יותר, אך לא תמיד כדאי לבצע מחזור של ההלוואה.
באמצעות מחזור משכנתא ניתן במקרים מסוימים לחסוך עשרות אלפי שקלים ואף למעלה מכך, ואפשר לקחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים. בעת מחזור ההלוואה הקיימת ניתן לשנות את מסלולי המשכנתא ולשנות גם את תקופת ההלוואה.
חשוב לדעת כי בנק ישראל ביטל לאחרונה את המגבלה שהייתה, לפיה אין אפשרות לקחת יותר משליש מהמשכנתא במסלול על בסיס ריבית פריים. לכן, כיום יש אפשרות לבצע מחזור משכנתא ולבנות תמהיל עדכני הכולל רכיב גדול יותר של המסלול בריבית הפריים, עד שני שליש מסכום ההלוואה.
המומחים למשכנתאות ממליצים לבחון את כדאיות המחזור של המשכנתא בעזרת יועץ מנוסה. ככל שהריביות בהלוואה החדשה יהיו נמוכות יותר כך ניתן לחסוך באופן משמעותי, ובנוסף ניתן לשפר את התמהיל ולהתאימו לצרכים הנוכחיים של הלווים ומשק ביתם. ייעוץ מקצועי למחזור משכנתא מפחית סיכונים ומאפשר ללווים לקבל החלטות נכונות לאחר בדיקת כדאיות העסקה.
משכנתא להשקעה
הריבית הנמוכה מאפשרת לישראלים רבים להשקיע בנדל”ן, זו השקעה פיננסית משתלמת ומניבה.
יחד עם זאת, חשוב לזכור כי משקיעים יכולים לקבל משכנתא עד לסכום של 50% מערך הדירה להשקעה, לכן אין לוותר על ייעוץ משכנתאות כדי לבחון את כדאיות העסקה, תוך התייחסות לגורמים רבים כולל היבטי מיסוי.
בנייה עצמית
משכנתא לבנייה עצמית שונה באופן מהותי ממשכנתא רגילה לרכישת דירת מגורים. ההבדל העיקרי הוא בתהליך קבלת המימון, ומבחינת ההחזרים החודשיים אין הבדל ממשכנתא רגילה.
במשכנתא לבנייה עצמית הבנק מעביר את הכסף בצורה הדרגתית ובהתאם להתקדמות הבנייה, וחשוב לזכור כי תמיד יש חריגות מהתקציב לבנייה עצמית לכן התהליך מורכב וממושך יותר.