אם נולד לכם בשעה טובה ילד, או אם יש לכם כבר כמה ילדים בבית ובעזרת השם יבואו עוד בהמשך, אחד הדברים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות למענם הוא לבצע תהליך קבלת החלטות מושכל עבורם בתכנית חיסכון לכל ילד, כדי לתת להם נקודת פתיחה טובה בחייהם הבוגרים.
תכנית חיסכון לכל ילד הושקה על ידי הממשלה בשנת 2017, ובמסגרתה מעביר הביטוח הלאומי סכום של 51 ש״ח מדי חודש עבור כל ילד בישראל לחיסכון שנפתח במיוחד עבורו. אנחנו ההורים, יכולים לבחור איפה בדיוק יתנהל החיסכון הזה, בקופת גמל להשקעה או בבנק, באיזה מסלול ולקבוע האם להגדיל את סכום החיסכון על חשבון קצבת הילדים שאנחנו מקבלים מהביטוח הלאומי.
מהן אפשרויות הבחירה שלנו בתכנית חיסכון לכל ילד?
ההחלטה הראשונה שלנו היא איפה ינוהל החיסכון. אפשר לנהל את תכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה שמנוהלת על ידי בית השקעות שנבחר על ידי משרד האוצר או בתכנית חיסכון בבנק. בכל אחת מהאפשרויות הללו יש כמה מסלולים שיכולים להשפיע מאוד על סכום הכסף שתוכלו לצבור בחיסכון של הילד:
מסלולי החיסכון בקופת גמל להשקעה
אם תבחרו לנהל את החיסכון של הילד בקופת גמל להשקעה, הכסף יושקע על ידי מנהלי השקעות מקצועיים בבית ההשקעות באחד ממסלולי החיסכון הבאים, לפי בחירתכם:
1.מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט
2.מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני
3.מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר
4.מסלול לפי ההלכה היהודית
5. מסלול לפי ההלכה המוסלמית (שריעה)
בכל אחד ממסלולי ההשקעה הכסף יושקע בשוק ההון לפי רמת הסיכון במסלול ההשקעה שבחרתם. החיסכון של ילדכם יצבור תשואה לאורך השנים שתושקע בחזרה גם היא בשוק ההון, וכך בזכות מנגנון הריבית דריבית, הילדים שלכם יוכלו ליהנות מסכום גבוה יותר בהמשך.
מסלול ברירת המחדל למי שלא בחר את מסלול החיסכון בצורה יזומה הוא המסלול הראשון בסיכון מועט. בחלק מבתי ההשקעות מוצעים גם מסלולי השקעה לפי ההלכה היהודית והמוסלמית והאופי של מסלולי השקעה אלה עשוי להיות שונה מאוד בין בית השקעות אחד לשני.
ככל שהילדים שלכם צעירים יותר, תוכלו לשקול השקעה בסיכון גבוה יותר כדי להגדיל את הסיכוי לתשואה משמעותית יותר לאורך שנות החיסכון הרבות. לדוגמה, חיסכון במסלול בסיכון נמוך עם תשואה שנתית ממוצעת של 5.8%, עשוי להניב לילד שלכם לאחר 18 שנים חיסכון של כ-19 אלף ש״ח. חיסכון במסלול בסיכון מוגבר עם תשואה שנתית ממוצעת של 10.9%, עשוי להניב לילד שלכם לאחר 18 שנים חיסכון של כ-33 אלף ש״ח. כמובן, שלא ניתן להבטיח מה יהיו התשואות בעתיד לפי התשואות שהושגו בעבר.
חשוב לזכור שגם אם בחרתם מסלול השקעה כלשהו בקופת גמל להשקעה, תוכלו תמיד לשנות את מסלול ההשקעה ואף להעביר את החיסכון בין בתי ההשקעות השונים לבחירתכם. באתר הגמל נט של משרד האוצר תוכלו להשוות את מסלולי ההשקעה בבתי ההשקעות השונים כדי לבחור במסלול המתאים עבורכם.
השוואה נכונה היא בין מסלולי השקעה ברמת סיכון זהה, למשל השוואה בין מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון גבוה במספר בתי השקעות.
מסלולי החיסכון בבנק
אם תבחרו לנהל את החיסכון של ילדכם בבנק, תוכלו לבחור בין מסלול ללא תחנות יציאה שבו לא יתאפשר לכם לבצע שינויים עד שהילד יהיה בן 18, ובין מסלול עם תחנת יציאה כל 5 שנים שרק בה ניתן יהיה לעשות שינויים בתכנית החיסכון.
הבנקים השונים מציעים 3 סוגי ריביות על החיסכון שתוכלו לבחור מביניהן: ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן, ריבית קבועה שאינה צמודה או ריבית משתנה. גובה הריבית שתוכלו לקבל משתנה בין בנק לבנק וגם בין מסלול ללא תחנות יציאה למסלול עם תחנות יציאה מדי 5 שנים. כאשר הריביות במשק נמוכות, גם הריביות שתוכלו לקבל בתכנית חיסכון לכל ילד בבנק יהיו נמוכות יחסית. תוכלו להשוות את הריביות במסלולים ובבנקים השונים באתר משרד האוצר.
חשוב שתדעו, שאם לא תבחרו את הגוף שינהל את החיסכון של ילדכם ו/או את מסלול ההשקעה הרצוי, הביטוח הלאומי יעביר את כספי החיסכון של ילדכם לתכנית זהה לזו שבחרתם עבור הילד הקודם, אם ישנו. אם זהו ילדכם הראשון או שלא בחרתם גם בעבר, הביטוח הלאומי יעביר את הכסף למסלול השקעות בסיכון נמוך בקופת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות כברירת מחדל.
איך אפשר להגדיל את החיסכון עבור הילד?
כדי להגדיל את החיסכון לילדים בצורה משמעותית, תוכלו לבקש להגדיל את סכום ההפקדה החודשית ב-51 ש״ח נוספים על חשבון קצבת הילדים שאתם מקבלים מהביטוח הלאומי. מעבר להגדלת סכום החיסכון, הכפלת ההפקדה החודשית תאפשר לילדם ליהנות גם מאפקט הריבית דריבית לאורך השנים.
תכנית חיסכון לכל ילד נבנתה כדי שלכל ילד בישראל יהיה סכום כלשהו שיעמוד לרשותו בחייו הבוגרים. כדי לעודד את ילדכם לשמור על החיסכון בתכנית, המדינה תיתן מענק של 510 ש״ח לחוסכים שלא ימשכו את החיסכון עד גיל 18 ומענק נוסף של 510 ש״ח למי שימשיך את החיסכון עד גיל 21. אם הילד/ה שלכם נולד/ה החל משנת 2017, המדינה תיתן לו/ה מענק של 255 ש״ח גם כאשר יגיעו לגיל 3 ומענק נוסף של 255 ש״ח כאשר יגיעו לגיל המצוות.
תכנית חיסכון לכל ילד נועדה לאפשר התחלה טובה לחיים. אם יש בידינו את האמצעים לכך, נוכל לעזור לילדים שלנו עוד יותר באמצעות חיסכון נוסף באפיקי חיסכון אחרים. הבחירות שלנו ההורים, יכולות לעשות עבור הילדים שלנו הבדל משמעותי ולאפשר להם להתחיל את החיים בצורה חלקה יותר ולעזור להם במימון החתונה, לימודים אקדמאיים, רכישת דירה או כל מטרה אחרת שיבחרו. מי לא היה רוצה לתת לילדים שלו את הטוב ביותר?
• גובה סכום החיסכון בסך 50 שקלים והחיסכון הנוסף שההורים יכולים לבחור להוסיף בסך 50 שקלים, נכון לשנת 2016
• אין במידע המפורט לעיל כדי למצות ו/או להחליף את הוראות ההסדר התחיקתי בעניין אופן בחירת קופת גמל להשקעה או בנק במידה וההורה לא בחר גוף מנהל