מקיף ג’: על ההבדלים בין ביטוח מקיף לצד ג’

חיינו יקרים מכל וכדי לשמור עליהם ככל הניתן, אנו נוטים להחזיק בלא מעט מוצרי ביטוח מגוונים דוגמת ביטוחי בריאות, ביטוחי דירה ונכסים שונים, ביטוחים למוצרי אומנות ואפילו כאלו ייעודיים לכישרונות הייחודיים לנו.

המשותף לכל אלו הוא ניהול הסיכונים או במילים אחרות, ככל שהסיכון לאבד נכס כזה או אחר גבוה יותר או לחלופין ככל שהוא שווה או מבוקש עבורו סכום שיפוי גבוה יותר – מחיר הביטוח צפוי לעלות בהתאם ובמקרים מסוימים אף להגיע לסכומים לא מבוטלים.

בשעה שרכב פרטי נמנה היום בין הנכסים החשובים והיקרים שבהם אנו מחזיקים, גם עליו ועל כל הנוגע אליו עלינו לשלם ביטוח. בנוגע לסיכונים והסיכויים השונים, זה ככל הנראה אחד מהדברים החשובים והמתבקשים לשלם עליהם. אולם גם כאן, מוצעים בפנינו שני מסלולי ביטוח עיקריים.

אז כדי לעשות לכם קצת סדר ולהסביר בעצם מה ההבדל בין ביטוח מקיף לצד ג’. לפניכם מדריך קצר עם כל מה שכדאי לדעת.

חובה לקרוא

ראשית, מחוייב כל רכב בישראל בביטוח חובה. ביטוח בסיסי זה זהה כמעט לחלוטין בין כלל חברות הביטוח השונות וסכומו נקבע על פי סוג הרכב, נפח המנוע, רמת הזיהום שלו והשנתון.

מאחורי ביטוח החובה עומד רעיון הכיסוי לנפגעי גוף ונפש בתאונות דרכים וגם לרכוש שאינו בעלות פרטית או חברה. לצורך העניין, אם רכב פגע ברמזור ויש לתקנו, המדינה לא תתבע את הנהג הפוגע בגין הנזק. רכוש בצד, לפגיעות גופניות ולאבדן חיים אין מחיר כספי ולכן, מלבד נהיגה זהירה ואחראית, ודאו שברשותכם פוליסת ביטוח חובה בתוקף.

ביטוח צד ג’

מכאן, כפי שציינו, נכנסים מסלולי הביטוח הנוספים. ראוי לציין כי למרות שאינם מחוייבים על פי חוק, רכישה של אחד מהם אינה המלצה בלבד ולו רק למען הסיכוי הקטן שתהיו מעורבים בתאונה שבה הסבתם נזק לגורם אחר – ותידרשו לשלם כמה עשרות (ואפילו מאות) שקלים מגובה הביטוח שתרכשו.

אם בביטוח צד ג’ עסקינן, שגם כשמו כן הוא – עוסק בפיצוי ושיפוי פגיעות רכוש מצד שלישי. המשמעות היא שאם הייתם חלילה מעורבים בתאונה והאשמה נפלה עליכם – תיאלצו לשלם עבור הנזק שנגרם לרכב או רכוש בבעלות אדם או חברה אחרת.

הנוהל הוא שהחברה בה מבוטח הנפגע צפויה לתבוע במקרה זה את זו שבה אתם מבוטחים וסכום הפיצוי יועבר לתובע לפי הסכם וללא כל מעורבות שלכם בדבר. סביר להניח שבפוליסת הביטוח שלכם חל סעיף השתתפות עצמית לפיו עקב הנזק שנגרם תידרשו לשלם סכום קבוע מראש, שאין לו קשר לגובה נזק שנגרם לתובע.

כמו כן, מכסה ביטוח צד ג’ גם עלויות משפטיות היה ובמקרה כזה תתבעו באופן אישי וכן הוצאות גרירה ואחסון של הרכב הנפגע. מה שאינו מכסה הוא כל נזק או אבדן שנגרם לכם או לרכבכם – מה שמוביל אותנו לדון בביטוח הבא.

הכל כלול

הביטוח המקיף הוא זה שאמור ויכול לתת מענה ושיפוי לכל נזק שנגרם עקב תאונה או אירוע בטיחותי ברכב. הוא כולל את כלל הסעיפים ותתי הסעיפים שיש לביטוח צד ג’ להציע, אך מכסה בנוסף נזקים שנגרמו לרכב שלכם, גם במקרה שבו אתם אחראים לגרימת התאונה. בעוד שרמות הנזק נחלקות אף הן לסוגים שונים, כך מותאמת גם רמת הכיסוי: כיסוי לשמשות מנופצות, למראות שבורות, לנזקי פח במקרים קלים יותר וכמובן, לנזקים חמורים דוגמת אלו הנגרמים מתאונה, אבדן גמור של הרכב, קרי טוטאלוס או השבתתו המוחלטת ואפילו כיסוי במקרה של גניבת הרכב – למעשה, הביטוח המקיף מכסה כל נזק לרכב למעט בלאי טבעי.

זאת ועוד, מגיע הביטוח המקיף עם תו מחיר גבוה משמעותית מזה של צד ג’ וככל ששווי הרכב גבוה יותר, כך צפוי לעלות גם מחירה של הפוליסה. חשוב לציין כי גם בביטוח המקיף נתונה לרוב השתתפות עצמית וכי אם תפעילו את הפוליסה עקב תאונה או גניבה – מחירה יעלה באופן ניכר בשנה לאחר מכן, ואם פעמיים ויותר – זה יעיד עליכם כנהגים פחות כדאיים עבור חברת הביטוח וכסיכון כלכלי שלא מומלץ לקחת. קחו בחשבון שמבקרים כמו אלו רובן הגורף של חברות הביטוח יעדיף לוותר עליכם ולא להציע לכם ביטוח מקיף כלל.

אז מי מהם מתאים עבורכם יותר?

השיקול כאן פשוט והוא מורכב משני חלקים עיקריים: אם בבעלותכם רכב יקר שאחזקתו גבוהה, יש עליו ביקוש רב ובעל פוטנציאל גבוה יותר לגניבה – הביטוח המקיף ייתן לכם את המענה המתאים. אם רכבכם פשוט יחסית וחלקי החילוף שלו זולים, יתכן וביטוח צד ג’ יספיק במקרה זה.

הפרמטר החשוב באמת הוא איזה סוג נהגים אתם או מי שנוהג ברכבכם. אם אתם כאלו זהירים ואחראים ופער המחירים ניכר – לכו על צד ג’. אם לחלופין אתם מטילים ספק בכישורי הנהיגה שלכם או שאתם חולקים את הרכב עם נהג צעיר – זה המקיף הוא הנכון עבורכם, והוא גם זה שיעניק לכם שקט נפשי, בנוסף לכיסוי הנזקים.

נסיעה בטוחה ונעימה!