פותחים עסק: איך מגייסים אשראי? • כל מה שלא ידעתם

השבוע אמשיך (ואגמור) את נושא גיוס האשראי להקמת ו/או להרחבת עסק – ובטור הבא  אדבר קצת על פרסום ושיווק.

בטור הקודם הצגנו מספר דרכים לגייס אשראי. הפעם נדון באפיקים אחרים.

קרנות:

מעטים יודעים (ומעטים עוד יותר משתמשים עם זה, וחבל) אבל קרנות השתלמות/ גמל/ מנהלים‏ מאפשרים לכם לקבל הלוואה של עד 75% מגובה החיסכון, ללא ערבויות, ללא בעיות ובתנאים יחסית טובים (לא זול כמו הקרן בערבות מדינה, אבל זול בהרבה ממשיכת יתר בבנק).

ההלוואות שניתנות במהירות גבוהה, ללא צורך בתכנית עסקית, וניתן לפרוע אותם בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם.

כמו כן, נטילת הלוואה מקופת גמל וכדומה, לא פוגעת בהמשך החיסכון ו/או התשואה בעתיד. שווה לבדוק.

קרנות פנים בנקאיות:

בנק פועלים הקים לפני מספר שנים את קרן ‘פועלים בצמיחה’ שמחקה אחד לאחד את תנאי הקרן לעסקים קטנים של המדינה.

בעלי חשבון (פרטי ו/או עסקי) בבנק פועלים: פנו לסניף שלכם ובררו על הלוואה מהקרן. התנאים שם (ברוב המקרים) טובים יותר ממה שאתם משלמים כיום על הלוואות “אקספרס”, ו/או מסגרות משיכת היתר שלכם.

בנק לאומי הקים לפני כשנה את קרן ‘לאומי לעסקים’ שנותן את אותם תנאים, אך פונה ישירות לכלל לקוחות הבנקים. בניגוד לקרן של בנק פועלים, הוא קצת ‘בררן’ יותר. חובה לעבור דרך אחד מתוך ארבעה הזכיינים לבדיקה המוקדמת.

יש להכין תכנית עסקית מסודרת.

בקשות רשאים להגיש רק עסקים עם ותק של שנה ומעלה, ורק עסקים שהמחזור השנתי שלהם עולה על 300K  לשנה. הריבית שם עומדת על 2.75-3.5% והם מתחייבים להזרים את הכסף תוך 14 יום מאישור הבקשה.

הכנסת משקיע:

כאן אני מציע להיזהר שבעתיים. משקיע לא נכנס בגלל העיניים היפות שלכם‏. משקיע נכנס בשביל להרוויח כסף – וזהו פתח ללא מעט צרות שונות ומשונות.

כלל יהיה נקוט בידכם: השאירו את אופציית הכנסת המשקיע לסוף של הסוף של הסוף… אלא אם כן אתם חוברים למשקיע שמביא איתו ערך מוסף בענף שבו אתם עוסקים או מעוניינים להתפתח אליו.

הכנסת משקיע דורשת התארגנות מדויקת, חוזים מפורטים, התאמה אישית בין הבעלים, ותיאום ציפיות מלא ובהיר עד לפרטים הקטנים, וגם אז לצערי יש לא מעט תקלות. ראו הוזהרתם!

‏שיעבוד כרטיסי אשראי:

טריק שמיועד בעיקר לשיפור התזרים, ולא להשקעות או פיתוח. ניתן כיום (גם בתוך חברות האשראי, וגם בחברות חיצוניות כגון י.צ.י.ל וכדומה) לשעבד תשלומים עתידיים של לקוחות שבוצעו בכרטיסי אשראי, ותמורת עמלה לא גבוהה לקבל את כל התשלומים במזומן.

שיעבוד חשבוניות ו/או הזמנות עבודה:

לבנקים הגדולים, וגם למספר חברות אשראי חוץ בנקאי (לא מהשוק האפור! יש הבדל אדיר, ובהמשך נרחיב), יש מחלקות מיוחדות המיועדות להנפקת אשראי לעסקים שצריכים מימון זמני לצורך ייבוא, התארגנות לייצוא או התארגנות לביצוע/ייצור של הזמנה גדולה שנסגרה סופית מול הלקוח.

בהצגת חשבונית עסקה/הזמנת סחורה מייבוא, ישמחו להעמיד לכם אשראי זמני לצורך מימון העסקה.

העמלות שם גבוהות יחסית, אך ניתנות בקלות יחסית ומותאמות לפי העסקה, זמן המימון וכו’.

צ’יינג’ים:

אסון טבע. אין לי מינוח עדין יותר. אין אף עסק (אני חוזר, אף עסק) בעולם שיכול לעמוד בריביות הנשכניות שהצ’יינג’ים למיניהם לוקחים.

עסק שמגיע למצב בו הוא משתמש בשרותי צ’יינג’, שיעשה לעצמו לוח ויתחיל לסמן בו את הימים שנותרו לו עד הסגירה.

אני חריף ובוטה? ייתכן.

אבל לא הצלחתי להכיר אף עסק בשנים שאני יועץ, שהתגלגל בצ’יינג’ים ויצא בחיים. נקודה.

זה אסון מגזרי שאין לי מושג איך הרבנים לא יצאו נגדו ואיך הציבור לא התעורר לשנות את המציאות הרת האסון הזו.

לסיכום: אתם מתגלגלים בצ’יינג’? פנו דחוף לייעוץ עסקי להצלת העסק שלכם.

קרנות הון סיכון:

‏ישנן קרנות הון סיכון (כגון קרן אקספו ואחרות), המורכבות ממשקיעים, הנותנות הלוואות לעסקים לצורך מימון התרחבות ו/או הקמה, וכן לצרכים כגון מימון פרוייקטים (תמ”א 38 וכדומה).

לכל קרן התנאים הספציפיים שלה, אך המכנה המשותף הוא: לכולם בודקים מקצועיים פנימיים הבוחנים את הבקשות ומגדירים את רמת הסיכון. ערבות חיצונית נדרשת (בעיקר שיעבוד נכסים שהם לא דירת מגורי היזם), והריביות – גבוהות מהממוצע בשוק.

על מקורות גיוס אשראי לעסקים זעירים וקטנים מאוד, אייחד טור נפרד בהמשך, אני מקווה שאהיה איש בשורה בזמן הקרוב מאוד. פרטים יבואו.

ניתוח מקרה: שם המשחק – פרסום

ובהתאם למסורת (הקצרה, אבל כבר יש מסורת) ניתוח קצר של פניה שהגיעה במייל:

עסק בתחום האלקטרוניקה עם שני סניפים בריכוזים החרדיים, שנפתח לפני כשנה, לא מצליח להגיע לאיזון כלכלי.

לאחר בחינה של ההיסטוריה שלו, בחינת המוצרים והפרסום, אני יכול להרגיע שהפתרון קצר ומהיר.

הפרסום שלו פשוט לא נכון… נקודת החוזקה של הרשת היא מגוון (בלתי נתפס, אני חייב לציין) של אביזרים וציוד היקפי. יתרון שלא קיים אצל כל מתחרה שלו.

לצערי, לא הלוגו וגם לא הפרטים בכל המודעות והקמפיינים שהוא עשה עד היום, לא סיפרו דבר וחצי דבר ממה שיש לו בחנות. ועל כך אכן נרחיב בשבוע הבא!

‏משום מה, הפסקתם לשלוח שאלות למייל…. אז חבר’ה אתם מוזמנים לשלוח שאלות, בקשות הערות והארות למייל שלי. שאלות מעניינות ומחכימות, יזכו לפרסום ותשובה בטור הבא בעזרת ה’ ביום חמישי הקרוב.

[email protected]

• הכותב הינו מנכ”ל פירמת הייעוץ m&s המתמחה בייעוץ עסקי, גיוס אשראי לעסקים, בניית והשבחת מחלקות מכירה, הערכות שווי ותכניות הבראה. ומקים ‘בית הספר לניהול עסקים – סטארטאפ’.