ההודעה הממשלתית על השקתה של התכנית ‘חיסכון לכל ילד’ מגיעה לכל תיבת דואר בישראל – וזה הזמן לברר: במה, בעצם, מדובר?
ובכן, החל מה-1 בינואר 2017 יופרשו על ידי הביטוח הלאומי, בנוסף לקצבאות הילדים – 50 שקלים לחיסכון עבור כל ילד מתחת לגיל 18, ובנוסף תשלום רטרואקטיבי החל מחודש מאי 2015 סך הכל 1,000 שקלים נוספים.
דמי הניהול ישולמו גם הם על ידי הביטוח הלאומי.
במקביל, יוכל כל הורה לבחור האם להוסיף לחיסכון 50 שקלים נוספים מידי חודש, שיקוזזו מקצבת הילדים המשולמת מידי חודש.
כלומר, ההורים יקבלו 50 שקלים מלבד קיצבת הילדים, עם האופציה לחסוך במקביל 50 שקלים נוספים מתוך קיצבת הילדים.
היכן ינוהלו הכספים?
על ההורים לבחור עד ל-1/06/2017 היכן ינוהלו הכספים, האם בבנק או בקופות הגמל (המנהלות גם את קרנות הפנסיה). מי שיבחר בחיסכון בבנק, לא יוכל לעבור בהמשך לניהול בקופת גמל, אך מי שיבחר בקופת גמל יוכל לעבור לקופה אחרת, לבנק או לשנות רמת סיכון.
מהי התשואה על החיסכון בקופות הגמל?
בקופות הגמל הרווחים על החיסכון נוצרים מפעילות בשוק ההון. הפעילות היא בכלים כגון מניות, אגרות חוב, מטבע חוץ וכדומה. לכן אין דרך וודאית לדעת מה יהיו הרווחים העתידיים בקרנות לאורך זמן, כיוון שהרווחים מושפעים מכישורי הניהול של מנהלי הקרנות ומסחר מוצלח, ובעיקר מפעילות שוק ההון.
כידוע, בשוק ההון ככל שהסיכון גבוהה יותר כך הסיכוי לרווח גדול יותר. לכן ניתן לבחור מסלול חיסכון.
ישנם חמישה מסלולים אפשריים: חיסכון בסיכון מוגבר, סיכון בינוני, סיכון מועט, מסלול הלכה יהודית ומסלול הלכה מוסלמית.
כיצד נבחר קופה טובה?
לחלק מהקופות ישנם כיום מסלולים דומים לאלו שבהם ניתן לבחור לניהול הכספים, ונתוני התשואות הממוצעות בחמש שנים האחרונות שלהם מתפרסמים באתר hly.gov.il.
אין זה אומר שהרווחים שנעשו בשנים האחרונות מעידים בוודאי על הרווחים בשנים הבאות, אך כדאי לבחור בקרנות המוצלחות.
התשואות הגבוהות ביותר בקרנות השונות שהתפרסמו באתר:
סיכון מוגבר: אלטשולר שחם 9.93% שנתי.
סיכון בינוני: מיטב דש 5.73% שנתי.
סיכון מועט: הראל 4.97% שנתי.
מסלול הלכתי: מיטב דש 4.85% שנתי.
האם ניתן להפקיד בבנקים?
ניתן לבחור להפקיד את החיסכון באחד הבנקים במקום בקופת גמל ללא קשר לבנק בו מתנהל חשבונו. גם הבנקים מציעים שלשה אפיקי השקעה אפשריים.
א. מסלול בריבית קבועה כאשר הקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
ב. מסלול בריבית קבוע בה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
ג. מסלול בו הקרן אינה צמודה אך הריבית משתנה בצמוד לפריים – המושפע מריבית בנק ישראל.
היתרון בחיסכון בבנקים הוא בכך שהכסף אינו משמש למסחר בבורסה והקרן מובטחת ללא סיכון. כדאי לזכור שהבנקים לא תמיד מציעים את אותה ריבית ולכל בנק ישנה הצעה שונה המושפעת גם מגיל הילד – תקופת החיסכון, וכן מהאפשרות לפתיחת החיסכון.
ישנו כלל ידוע בחיסכון: ככל שהתקופה ארוכה יותר כך הריבית השנתית גבוהה יותר.
לדוגמא: לילד פחות מגיל שנה בנק הפועלים מציע את הריבית השנתית הגבוהה ביותר 4% קבועה ללא הצמדה למדד או 2% צמודה למדד או פריים 1%- . נכון להיום = 0.6%. לשם השוואה בבנק לאומי הריבית המוצעת היא הנמוכה ביותר 2.16% לשנה.
כמה אפשר לחסוך?
לשם המחשה ילד שיחסך בעבורו 100 שקלים לחודש למשך 18 שנה והתשואה השנתית תעמוד על 5% יקבל בסוף תקופה כ-34,000 שקלים. בתשואה שנתית של 7% יקבל בסוף תקופה כ-42,000 שקלים. בחיסכון סולידי בבנק בריבית קבועה של 4% יקבל כ-31,000 שקלים – במידה ויתקבל פטור ממס רווחי הון בסך 25% מהרווחים כפי שמוצע כעת בכנסת.
מה נדרש מאיתנו?
לבחור אפיק חיסכון בקלות באמצעות האינטרנט:
לצפייה במסלולי החיסכון בקופות הגמל https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html
לצפייה במסלולי החיסכון בבנקים https://hly.gov.il/banksManageInfo.html
לבחירת מסלול חיסכון https://hly.gov.il/banksManageInfo.html
• המאמר נכתב על ידי מפרשים – יעוץ משכנתאות והדרכה פיננסית. 050-7409745 09-7732312